Una narrativa constante de este gobierno es que las finanzas públicas se han manejado con prudencia, austeridad y estabilidad. Esa percepción ha prevalecido internacionalmente y ha sido validada por inversionistas y agencias calificadoras. Si bien en términos comparativos con otras economías emergentes el déficit total del sector público luce moderado, no se sostiene una solidez de las finanzas públicas si se analiza cuidadosa y detalladamente su manejo. La precaria situación se fue evidenciando año con año a partir de 2019.

Se tiene ya una visión completa de lo que fueron las finanzas públicas en 2022. La organización México Evalúa acaba de publicar un excelente documento de análisis (https://numerosdeerario.mexicoevalua.org/2023/03/01/, véase también los tweets de @mariana_c_v.) que genera preocupación al evidenciar con datos duros que el año pasado fue el peor en el desempeño financiero de la actual administración. Se pone de manifiesto la debilidad y poca sostenibilidad para 2023-2024.

De acuerdo con México Evalúa, este gobierno ya definió su legado de finanzas públicas: el crecimiento de los ingresos públicos será menor que el de los sexenios anteriores, el endeudamiento seguirá al alza, la inversión pública seguirá siendo un derroche por concentrarse en proyectos sin viabilidad ni rentabilidad, y las empresas Pemex y CFE continuarán siendo máquinas generadoras de pérdidas.

Las finanzas de 2022 se distorsionaron sobre todo por la política de estímulos a las gasolinas por 239.7mmdp, lo cual, a pesar de mayores ingresos petroleros, estancó los ingresos debido a menores recaudaciones de IEPS e IVA asociadas al subsidio gasolinero. Si a esto se suman las pérdidas de Pemex y CFE y otras entidades, el desequilibrio fiscal resultó en que los Requerimientos Financieros del Sector Público (RFSP), que es la medida más amplia del endeudamiento que incluye la deuda del gobierno federal, empresas públicas, banca de desarrollo y el resto del sector paraestatal, resultaron en un endeudamiento anual real sin precedentes de 1,261 miles de millones de pesos, el más elevado desde 2008. Esta cifra refleja que el monto de los RFSP ¡fue 59% mayor al promedio del sexenio pasado! Así, el manejo “prudente de la deuda” que pregonan López Obrador y Ramírez de la O es un gran mito.

En lo que respecta a la inversión en los proyectos del Tren Maya y de Dos Bocas, su característica ha sido el sobre ejercicio y la opacidad. Sólo Dos Bocas se había presupuestado en 8,000 millones de dólares (mmd) y ya se habla de 20 mmd, pero no existen reportes financieros al respecto. El presupuesto también tiene que cubrir las pérdidas del AIFA, ya que prácticamente éste no genera ingresos. Pensar que a partir de 2024 el AIFA será financieramente autosuficiente como lo ha declarado López Obrador es otro mito. No hay manera, aun pensando que el decreto de movilizar la carga aérea a ese aeropuerto generará ingresos suficientes.

El reporte de México Evalúa está armado con cifras oficiales de la SHCP, Pemex y CFE, o sea que si desde Palacio Nacional clamaran que “tienen otros datos”, ello sería una rotunda mentira.

Dice el refranero español que “poderoso caballero es don dinero” y así lo ha venido demostrando desde que el mundo es mundo y la humanidad lo ha usado a través de la Historia y de los siglos para el intercambio de objetos y mercancías. Tanto, que este método de pago siempre ha sido objeto de discusión y más, si cabe, en una relación de pareja.

Según una encuesta realizada en 2021 por Fidelity, una empresa estadounidense especializada en gestión de activos y fondos de pensiones, el 44% de las personas discuten de manera ocasional por dinero con sus parejas. De hecho, una de cada cinco personas reconoce que es su mayor problema en la relación y un 24% de los encuestados asegura que les frustra los hábitos financieros de su cónyuge, pero que se callan para tener la fiesta en paz.

Y es normal, ya que cada uno de nosotros tenemos una relación distinta con el dinero. Todo ello, partiendo de la base de que las personas que forman parte de una pareja han sido educadas de forma diferente y, por tanto, tienen enseñanzas financieras diferentes. No obstante, las riñas de pareja por dinero pueden servir como paso inicial para comenzar a establecer una base sólida en la economía financiera familiar y encontrar la ruta a seguir. De hecho, los expertos ofrecen 5 recomendaciones para evitar las peleas por culpa del parné.

5 formas de evitar peleas con tu pareja por dinero

-Hablar de forma natural: el dinero no tiene por qué ser un tema espinoso. De hecho, hablar de ello con naturalidad hará que el vínculo de la pareja sea más profundo y duradero. Charlar sobre cómo se manejaba el dinero en casa cuando ambos erais pequeños y hablar de cómo ha influido esa enseñanza en cada uno de vosotros hará entender la forma en que cada uno administra sus finanzas. Partiendo de esa base, ya se puede hablar de temas como el ahorro y los gastos en el futuro.

-Entrar en el meollo del asunto: una vez que se tiene claro lo que cada uno piensa sobre el dinero, es momento de echarse al barro y elaborar un plan de mutuo acuerdo para administrar las finanzas conjuntas. De este modo ya se puede decidir quién pagará qué facturas, reservar una cantidad de dinero para gastos conjuntos y otra para gastos individuales. Es la forma de plantear una base sólida sobre las finanzas y estar en sintonía.

-Realizar controles mensuales para tener las finanzas a raya: el estado financiero no es una cosa que se habla solo una vez. Debe ser revisado, al menos, una vez al mes para que no haya un descontrol. Es el momento de discutir las compras o inversiones importantes y tener en cuenta las facturas que deben pagarse para planificar con anticipación los gastos. Para ello hay que asegurarse de que están en los límites de gasto. Esto evitará males mayores.

-Ser honesto: no intentes ocultar secretos financieros a tu pareja, por pequeños que sean. Esto evitará peleas y ayudará a la otra persona a comprender tus metas, actitudes y hábitos financieros. Ser transparente ayudará a identificar las áreas en las que hay que hacer cambios para evitar posibles conflictos. Además, es la única forma de planificar y tomar decisiones al respecto.

-Recordar que sois un equipo: las finanzas en pareja son una asociación a largo plazo y deben tratarse como tal. Los dos formáis un equipo y como tal debéis actuar. Tu pareja nunca debe ser el enemigo al que acusar de que las cosas vayan mal. Aunar fuerzas contra un improvisto común requiere trabajo y compromiso común. Con el apoyo mutuo, todo será mucho más llevadero.

Cuando necesitamos dinero de manera urgente, solemos acudir a opciones informales, una de las más conocidas son las tandas. 

Sin embargo, aunque sean muy populares, podrían no ser la mejor opción tanto para tu bolsillo como para tu situación financiera.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) en la revista Proteja su dinero, compartió algunos motivos

 por las cuáles no es tan recomendable acudir a ellas y, por el contrario, las ventajas de solicitar un préstamo o crédito financiero en alguna institución financiera de manera formal: 

si dejas tu dinero en una tanda, este se devaluará. Ante los altos niveles de inflación, lo mejor que puedes hacer es invertir tu dinero en algún instrumento que te dé rendimientos y desafortunadamente en una tanda, esto no pasará. Al final tu dinero valdrá menos, es decir: te alcanzará para comprar menos cosas

por muy buena amistad o relación que tengas con la persona que organiza la tanda, lo cierto es que puede ser que simplemente un día no recibas noticias de esa persona. Existen muchos casos en los que los organizadores son familiares y aun así al tener grandes cantidades de dinero en su posesión, desaparecen

tienes que esperar y confiar en que todas las personas que participan en la tanda cumplan con las fechas de entrega de cada “número de la tanda” y que el organizador pueda juntarla completa el día que te toca. Algunas veces los participantes se atrasan en pagar cada número

en caso de tener algún problema en una tanda, no hay ni existe actualmente ningún respaldo legal

Por su parte, en cuanto a los préstamos: 

certidumbre financiera: la obtención de un crédito formal brinda, sobre cualquier otra cosa, certidumbre para las y los empresarios que lo apuestan todo en el día a día de su operación. No se pueden dar el lujo de caer en trampas o estafas, mucho menos en las problemáticas sociales que pueden venir con una tanda. El financiamiento formal hoy en día existe más allá de la banca tradicional y pueden obtener instrumentos más flexibles en instituciones del sector fintech o con plataformas sólidas. La clave está en encontrar productos y servicios reconocidos en la industriacrecimiento a largo plazo: de acuerdo con Alberto Bonetti, CEO y fundador de YoFío; un crédito es ideal para que un micronegocio vislumbre sus potenciales de crecimiento. A veces, solo se necesita un poco de liquidez para invertir en inventario o algunas mejoras mínimas a la empresa. Ese tipo de inyecciones de dinero pueden catapultar a un micronegocio al siguiente nivel y, particularmente, permitir una planeación a largo plazo más allá de la liquidez inmediata 

historial crediticio en mente: el uso de tandas y de financiamientos informales puede ser práctico, pero poco abona al historial crediticio de un micronegocio

aunque parece una exquisitez, la realidad es que cualquier empresa debe construir y consolidar su historial para que pueda, eventualmente, acceder a instrumentos de inversión y de financiamiento mayores, en la medida que el negocio crezca

gestión financiera ordenada: acceder a un crédito formal ayuda a que un micronegocio lleve sus finanzas en orden. Para bien o para mal, este tipo de productos y servicios financieros requieren de la elaboración de presupuestos, así como de un seguimiento constante a gastos e ingresos

Una reciente encuesta realizada por Kantar a nombre del grupo financiero inglés International Personal Finance (IPF) y Provident México, reveló que las mujeres en México enfrentan una situación más complicada que los hombres ante la pérdida de su principal fuente de ingresos.

Según la Encuesta de Bienestar económico y actitudes sobre la toma de decisiones financieras 2022, el porcentaje de mujeres que aseguraron no contar con ahorros para solventar la pérdida de su fuente de ingresos fue del 14.6%, comparado con el 6.1% de los hombres. Además, el 29.7% de las encuestadas dijo que tendría ahorros para vivir entre 6 y 12 meses, mientras que el 38.9% de los hombres afirmó lo mismo.

La capacidad de ahorro también se vio afectada, ya que la posibilidad de ahorrar dinero después de cubrir los gastos cotidianos es menor en las mujeres que en los hombres. Solo el 8.4% de las mujeres versus el 10.3% de los hombres respondió que al final del mes les queda una cantidad de dinero para ahorrar.

Ante estos resultados, Fernando Chávez Uribe, director de Legal y Asuntos Corporativos de Provident, destacó la importancia de desarrollar habilidades financieras como el ahorro y la planeación de gastos para lograr una mayor resiliencia financiera, especialmente para las mujeres que enfrentan una brecha de vulnerabilidad económica.

La Encuesta de Bienestar económico y actitudes fue realizada a nivel nacional a 505 personas entre los 18 y 75 años, de las cuales el 52% eran mujeres y el 48% hombres.

La inclusión financiera y laboral de las mujeres es una meta compartida por diversos actores sociales, incluyendo instituciones y empresas que trabajan para contribuir a una mayor inclusión financiera, como Provident México. Según David Parkinson, director general en Provident México, su oferta de productos sencillos, personales y asequibles contribuye al logro de la autonomía económica de grupos históricamente excluidos de los servicios financieros.

La brecha de vulnerabilidad económica de las mujeres en México es un problema que debe abordarse de manera urgente para lograr una mayor igualdad de oportunidades y mejorar la calidad de vida de todas las personas en el país.