Los datos siempre muestran lo mucho que han hecho por el país, generan alrededor de siete de cada 10 empleos en el país; representan además el 99.8 por ciento de todos los establecimientos del sector privado y paraestatal del país, además de dar trabajo a más de 27 millones de personas en México, aun así las micro, pequeñas y medianas empresas locales (Mipymes) siempre están en la cuerda floja.

Este día quizás para mucho pase desapercibido, pero el 27 de junio fue designado por la Asamblea General de las Naciones Unidas como el “Día de las Mipymes” justo para crear conciencia sobre el trabajo que hacen y todo lo que contribuyen en el mundo; en el caso de México son pilar fundamental de la economía, pero sobre todo de millones de familias.

Sin embargo, la falta de acceso al crédito, como escribía la semana pasada, aunado a otros factores que siguen prendiendo las alertas, provoca que las Mipymes se encuentren en un momento clave para fortalecerse ante la llegada de muchas empresas internacionales que buscan hacer crecer sus cadenas.

Aunque un riesgo latente y que ya reportaba el Banco de México, es que para muchas empresas, si bien el tema de las inundaciones por ciclones tropicales o huracanes que ya inician, ahora se agravan con la sequía, sin duda las inundaciones siguen siendo el fenómeno más importante en términos de exposición de cartera para las instituciones financieras reguladas, pero la exposición a este fenómeno y al de sequías continúan con las mismas tendencias que habían venido mostrando, a la baja en inundaciones y notoriamente al alza en el caso de sequías, lo que significa un futuro aún más preocupante para estos negocios, que implicará y se traduce en que las instituciones financieras también dependiendo la zona en que se ubiquen, puedan restringir el acceso al financiamiento ante un mayor riesgo de no pago. Las sequías, reconoce el banco central, representan un riesgo creciente por el aumento en exposición. La gran pregunta es quiénes podrán prepararse para ello, en un entorno también de crédito caro.

Y en el otro lado de la moneda, positiva la alianza realizada entre Banco Mifel que dirige Daniel Becker y la aseguradora Mapfre, que diseñaron en conjunto un plan personal de retiro, en el que como saben se mezcla el producto de inversión con beneficios fiscales y seguros de vida con esa protección; la competencia ya llegó también a ese rubro, ya que cada vez más bancos están apostando por ofrecer productos a la medida a sus clientes.

Y otra monedita que hay que seguir es la competencia en el mundo de las remesas. Cada mes se rompe récord en el envío de remesas, aunque dado el tipo de cambio, las familias reciben menos que antes, pero México sigue siendo el segundo país que recibe más remesas en el mundo y captar estos recursos es parte del plan de negocios de muchas empresas financieras y comerciales, ahora a esta batalla se unió Mercado Pago que se alió con Félix Pago para ofrecer una nueva alternativa no solo a sus usuarios; esta nueva opción se suma a las alianzas con Western Union y Xoom de PayPal, ya que el envío se hará a través de un chatbot en Whatsapp, lo que simplificará el proceso, ya veremos quién sigue en este negocio tan lucrativo. Por lo pronto, la moneda está en el aire.

El uso de aparatos de eficiencia energética y paneles solares pueden ayudar a las micro, pequeñas y medianas empresas (mipyme) a reducir hasta 90% su consumo de energía, revela Concepción Cid, Subdirectora de Programas del Fideicomiso para el Ahorro de energía Eléctrica (FIDE).

Tan solo al cambiar los refrigeradores y vitrinas viejas por nuevos sistemas, las mipymes pueden tener un ahorro del 50% y si implementan paneles solares puede alcanzarse una reducción de costo del 90%, lo cual les ayuda a aumentar su competitividad.

Para hacer la transición más sencilla, el FIDE cuenta con el programa Eco-Crédito Empresarial que otorga crédito a tienditas, carnicerías y cualquier negocio que use sistemas de refrigeración, pero también aquellos que quieran reducir su gasto energético al colocar sistemas fotovoltaicos.

El programa inició en 2012 y cuenta con el apoyo de la Secretaría de Energía, de Nacional Financiera y la Comisión de Electricidad, tan solo en el último trimestre se colocaron 36,127 créditos para sustituir 52,500 equipos, a través de un total de 2,645 millones de pesos de recursos financiados.

¿En qué consiste el crédito?

Las mipymes pueden acceder a un crédito que va de los 50,000 hasta los 180,000 peso, dependiendo de las necesidades y hasta 900,000 pesos para cámaras de refrigeración y sistemas fotovoltaico, con una tasa del 19.5% a cinco años.

“También pueden cambiar su tarifa por subestaciones eléctricas, su iluminación por una eficiente, y obtener financiamiento de sistemas fotovoltaicos para que generen parte de su energía, con ello pueden ahorrar hasta 90% de la energía que consumen. Si a esto le sumamos todos los equipos de eficiencia energética realmente su pago de luz va a ser muy bajo”.

Además, no se solicita enganche y se otorga un subsidio del 10% y el pago se realiza por medio del recibo de luz. “Las mipymes ven reflejados los beneficios en su recibo de energía eléctrica, en vez de que se incremente el costo pagan menos de lo que paganan mensual o bimestralmente, y en ese pago ya viene incluido el pago del equipo eléctrico”.

Cid destacó que el FIDE cuenta con distribuidores que acuden al negocio a hace un diagnóstico energético y conocer cuáles son sus condiciones de consumo, lo cual ayuda a determinar cuáles son las mejores soluciones.

El auge de los vehículos eléctricos es innegable, con una demanda cada vez mayor de estos autos sostenibles y eficientes. Sin embargo, muchos consumidores se sienten atraídos no solo por sus ventajas medioambientales, sino también por las ventajas fiscales.

¿Cómo pueden los cambios recientes en las regulaciones fiscales impactar en tu decisión de comprar un vehículo eléctrico?

Según las regulaciones actualizadas, los vehículos eléctricos y los híbridos enchufables son elegibles para el crédito fiscal completo de $7,500 si se fabrican en América del Norte, con baterías y minerales esenciales procedentes de los EEUU o de un país que tenga un acuerdo de libre comercio con este país.

Ronald Montoya, editor de consejos al consumidor de Edmunds, indica que debido a estos cambios, ahora son menos los vehículos que pueden calificar para los créditos fiscales. Por tanto, recomienda consultar su sitio web o el del Departamento de Energía para obtener una lista de vehículos que califican y para buscar modelos específicos y obtener detalles de los créditos fiscales.

Los vehículos de marcas como BMW, Hyundai, Nissan, Rivian, Volkswagen y Volvo, que anteriormente podían acceder a estos beneficios, han visto reducida su elegibilidad. Esto también ha afectado a fabricantes estadounidenses con una larga trayectoria de producción doméstica. Por ejemplo, un Ford Mustang Mach-E adquirido después del 18 de abril de este año ha visto su crédito fiscal reducido a la mitad, de $7,500 a $3,750.

Estos cambios podrían impactar las ventas de vehículos eléctricos, ya que muchos consumidores dependen de estos créditos para hacer su compra más asequible. Montoya aconseja a los posibles compradores buscar vehículos fabricados en América del Norte, ya que es un requisito clave para acceder a los créditos. Además, destaca que existen límites de precios para los vehículos: $80,000 para furgonetas, vehículos deportivos y camionetas y $55,000 para otros vehículos, así como límites de ingresos.

En cuanto a los vehículos eléctricos usados, si se adquieren en el 2023, pueden calificar para un crédito fiscal de hasta $4,000, siempre y cuando su precio sea inferior a $25,000 y se adquieran en un concesionario.

¿Has pensado en comprar un terreno para construir tu vivienda?, en México muchas familias optan por la compra de predios y la autoconstrucción para formar su patrimonio, ya que representa una opción accesible. Datos de Creditaria indican que el costo de una vivienda bajo esta modalidad es 50% más bajo en comparación con los inmuebles edificados por las constructoras.

Aunque regularmente en este proceso desde la compra del terreno hasta la construcción de la vivienda se realiza con recursos de los propietarios, en los últimos años distintas instituciones financieras se han sumado para ofrecer créditos destinados a la adquisición de terreno, incluso con opción a la autoconstrucción.
Ignacio Flores, gerente divisional norte de Creditaria México, explicó que actualmente el crédito para la obtención de vivienda a través de la compra de un predio y autoconstrucción no solo es una alternativa de apalancamiento en la creación de patrimonio, sino también otorga certidumbre sobre los bienes.
Ante ello, Fernando Bustamante de Grupo Inmobiliario Zona Poniente, explicó que en muchos casos las personas incluso llegan a pagar adelantos para adquirir un terreno con el fin de apartarlo o fijar un precio, sin antes haber realizado la investigación sobre el espacio y esto puede poner en riesgo este dinero.
Si el predio no cuenta con los lineamientos la institución financiera no podrá otorgar el crédito, ante ello Ignacio Flores recomendó a los usuarios evitar realizar pagos, como anticipo o dar dinero con el fin de garantizar el precio, sin antes corroborar que dicho espacio cuenta con los lineamientos requeridos
Recordemos que las instituciones de crédito toman el terreno como garantía, entonces van a buscar que la propiedad tenga certeza desde lo jurídico hasta que éste se encuentre en zonas urbanas con uso de suelo para casa habitación, pero al final a los usuarios les beneficia estas acciones, ya que cuentan con mayor certeza”, comentó.

De acuerdo con Creditaria, para identificar si un terreno puede ser apto para el crédito, se debe revisar que éste se encuentre bajo el uso de suelo habitacional. Dicha información se puede obtener en la Oficina de Catastro del municipio, en algunas partes del país se cuenta con plataformas digitales para realizar la consulta.
A la par se recomienda identificar que el predio no se encuentre en algún proceso jurídico, para ello se puede consultar en el Registro Público de la Propiedad. A través de esta instancia también se puede conocer a qué nombre se encuentra el inmueble o lote. Esto también puede ayudar a reducir el riesgo de caer en un fraude. Adicionalmente se recomienda revisar que el terreno cuente con escrituras, dicha información se puede obtener a través de las notarías.

Te pueden brindar asesoría

Aunque el proceso para recopilar la información sobre el predio que se piensa comprar puede ser tardado, una forma de reducir el tiempo de búsqueda y reducir el riesgo de rechazo por parte del banco ante un predio que no se encuentre debidamente constituido, se puede echar mano de algunos jugadores del mercado como los brokers hipotecarios que pueden brindar asesoría sobre el tema.

De acuerdo con Creditaria, por lo general los brokers cuentan con información previa de algunas zonas en las que se puedan acceder a este crédito, o bien pueden acercarse a distintas instituciones financieras.

El contratar un crédito para comprar un terreno o iniciar la construcción de una vivienda ofrece a los propietarios certeza jurídica sobre su futura vivienda, además de que estos productos financieros cuentan con seguros para el usuario como son seguro de vida, de desempleo –incapacidad total o temporal–, así como el seguro de daños, pues nunca se está libre de un desastre natural, como un terremoto o una inundación.