Los mercados se han acostumbrado a la relación directa entre el nivel de inflación y los tipos de interés que marcan los bancos centrales. Cada vez que el ciclo económico produce subidas excesivas de precios, la política monetaria interviene modulando los tipos de interés para intentar devolver la estabilidad de precios a la economía.

En qué consiste la subida de tipos en la economía

La principal herramienta de la que disponen los bancos centrales para intervenir en la economía es la política monetaria mediante la cual se establecen los tipos de interés. Son los bancos centrales los encargados de fijar los tipos de interés periódicamente en función de la evolución de la economía y sus previsiones de crecimiento y de inflación.

El BCE sube tipos

Los tipos de interés oficiales en la zona euro, marcados por el Banco Central Europeo (BCE), son en esencia el precio al que el BCE financia a las instituciones financieras. Con ellos se determina a qué tipo de interés prestan los bancos comerciales el dinero a empresas y familias.

Cuando el banco central eleva los tipos de interés se ven afectados todos los préstamos de crédito que se han realizado a interés variable, así como toda la deuda que se emite nueva. Esto tiene un impacto directo en las empresas, ya que se vuelve más caro financiar sus proyectos. Donde más directamente se nota el impacto en las familias es en las hipotecas contratadas con interés variable, ya que las subidas de tipos de interés pasan a influir el euribor que está vinculado directamente a las hipotecas.

Tipos de interés y puntos básicos

Los tipos de interés se expresan en porcentaje, que corresponde a la tasa de interés anual. Los incrementos o descensos se expresan en puntos básicos. Cada punto porcentual corresponde a 100 puntos básicos. De forma que cuando se dice que el BCE ha aumentado los tipos de interés en 25 puntos básicos, significa que ha incrementado los tipos de interés en 0,25%.

Otro ejemplo sería el siguiente: si los tipos de interés de la zona euro están a 2,00% y el BCE anuncia una subida de 75 puntos básicos, significa que el interés pasará a situarse en 2,75%.

¿Por qué subir el precio del dinero puede reducir la inflación?

Una subida de tipos de interés por parte de los bancos centrales tiene efectos de todo tipo a todos los niveles en una economía. Aunque es un tema muy complejo sobre el que hay extenso trabajo y disputas académicas, en general se tiene la visión de que una subida de los tipos de interés hace que el crédito sea menos accesible y, por tanto, modera la inversión y el crecimiento por parte de las empresas.

Una de las causas de la inflación es que la demanda supera a la cantidad de bienes y servicios disponibles. Cuando el crédito se reduce también cae el consumo, la economía se enfría y se moderan las expectativas de inflación y crecimiento. Todo esto hace que la inflación se reduzca.

Las recomendaciones

Ante una previsible subida de los tipos de interés tanto las empresas como las familias pueden planificar su economía para afrontar la situación lo mejor posible. En primer lugar se debe ser consciente de que si se tiene deuda a interés variable, va a sufrir un encarecimiento de los pagos. Aquellas personas con hipotecas o préstamos a interés variable deben asegurar que pueden asumir unas cuotas más elevadas.

Por el contrario, en un entorno de tipos más elevados pasa a ser más atractivo ser ahorrador, ya que es posible obtener más interés por el capital. A medida que vayan subiendo los tipos de interés las instituciones financieras ofrecen depósitos y vehículos de renta fija más atractivos para los inversores.

Nadie sabe cómo serán los tipos de interés en el futuro, aunque hay muchos indicios de que se vivirá en los próximos años un cambio de ciclo y tipos de interés más elevados de los que ha habido a lo largo de la última década. Una buena planificación financiera debe acomodar diversos escenarios para poder afrontar estos cambios y proteger nuestro patrimonio.

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La ampliación por tres meses al programa de regularización para autos usados de procedencia extranjera concedido por el gobierno federal podría convertirse en un “arma electoral” para el partido en el poder rumbo al 2024, que pondrá en riesgo al sector automotriz y la industria nacional para la generación de empleos e inversiones en la reconversión hacia la electrificación, así como el contrabando, advirtió el sector empresarial.

Guillermo Rosales, presidente de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA), lamentó la decisión del presidente Andrés Manuel López Obrador para ampliar hasta julio el decreto para importar autos usados de Estados Unidos y Canadá, ya que está el riesgo latente de que se extienda durante el resto del sexenio.

“Dentro del decreto se encuentran 14 entidades federativas sin estudio técnico que acredite (la regularización de vehículos) y con riesgo de que se haga extensivo a todo el territorio nacional, y hay un objetivo electorero detrás de todo esto y de cara al 2024”, acotó el dirigente de los distribuidores.

El presente decreto automotriz vence el próximo 31 de marzo, luego de su vigencia del 19 enero del 2022 y diversas prórrogas, bajo el cual han ingresado al país 1 millón 319,438 unidades ilegales, cifra por arriba de 1 millón 132,751 vehículos nuevos que se han vendido entre marzo del año pasado y febrero de 2023 (periodo similar).

El presidente de la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), José Medina Mora, sostuvo que dicha medida ha puesto en riesgo al sector automotriz y a sus empleos a cambio de una medida político-electoral y recaudatoria, cuya muestra es que ha recibido ingresos excedentes por más de 3,000 millones de pesos por la legalización de los “autos chocolate”.

“Cuando se publicó el decreto por el que se fomenta la regularización de vehículos usados de procedencia extranjera el 19 de enero de 2022 el Presidente AMLO se comprometió a ayudar a la gente y acabar con este problema, la realidad es que a raíz de este programa ha provocado una serie de fraudes a la población por personas y organizaciones que prometen tal regularización ante la obsolescencia del Registro Público Vehicular para atender la demanda y el fenómeno de los vehículos de contrabando se ha incrementado ante la omisión de cerrar la frontera a este tipo de unidades”, afirmó Rosales.

Este anuncio del Ejecutivo federal confirma lo que advertimos hace poco más de un año, expresó el presidente de la Coparmex, “que la ordenanza convalida la ilegalidad y pone en total desventaja al mercado mexicano de autos de segunda mano, cuya vida útil, componentes y funcionamiento están certificados para evitar daños al medio ambiente, cuidar la inversión y la seguridad de los compradores”.

La pérdida de un familiar siempre es una etapa dolorosa; sin embargo, cuando falta un ser querido, lo primero que se debe hacer es revisar si la persona dejó trámites o deudas pendientes.

Incluso, se cree que cuando muere un familiar, si tiene adeudos con el Servicio de Administración Tributaria (SAT), estos desaparecen automáticamente, pero la realidad no dice lo mismo.

¿Qué pasa si un familiar fallece y tiene deudas con el SAT?

De acuerdo con el órgano fiscal, la deuda continúa a pesar de que se notifique el deceso del contribuyente. El SAT asegura que la forma de cobrar la deuda es a través de un cobro en efectivo, de sus bienes, cuentas bancarias o, incluso, puede embargar y rematar los bienes de la persona fallecida.

Por esta razón, los familiares deben estar al tanto sobre si su ser querido tenía deudas con el SAT, es decir, tiene que saber las causas del endeudamiento, el fundamento legal y el monto de lo que debe, ya que puede englobar contribuciones omitidas, multas y recargos.

Por lo general, el brazo derecho de la Secretaría de Hacienda brinda un plazo de 45 días para que los familiares paguen, de no ser así, el SAT procede a tomar dichas acciones. Además, las personas afectadas pueden interponer un recurso de revocación o un juicio de nulidad.

¿Cómo cancelar el RFC de una persona fallecida?

El SAT explica que hay dos vías para la cancelación del RFC. La primera opción se refiere a un aviso de cancelación en el RFC por defunción, el cual lo puede solicitar cualquier familiar de la persona fallecida o un tercero interesado.

Este aviso de cancelación por defunción debe presentarse dentro del mes siguiente al fallecimiento del contribuyente.

Y la otra vía es un aviso de cancelación en el RFC por liquidación de la sucesión, en el que se toma en cuenta a las personas físicas que hayan aceptado el cargo de albacea.

Para este caso, la solicitud se realiza dentro del mes siguiente al día en que se haya finalizado la liquidación de la sucesión.

Entre que la inflación nos sigue respirando en la nuca, Marce, hasta que nuestros hábitos de control financiero se nos pueden “olvidar", una ayudadita extra no está nada mal. Estas apps de finanzas personales serán un apoyo en distintos aspectos.

Si quieres lograr ciertas metas financieras, pero ya te desanimaste porque “ya casi se termina marzo", tranqui, algo que debes saber es que NUNCA es tarde para cuidar tu dinerito. No importa si la inspiración de los propósitos de año nuevo se terminó más rápido que una bolsita de chocolates.

ZENFI y el buró de crédito

Seguro cuando piensas en buró de crédito dices “Mufasa, uuuuuuuhh". Lo cierto es que no es para tenerle miedo.

Esta app es una recomendación de nuestras amigas de Adulting y te puede ayudar a llevar un rastreo más cercano, puntual y amable de tu score en el buró de crédito y también de tu uso de tus tarjetas de crédito.

La app está disponible para iOS y Android y es gratuita porque su modelo de negocio es ofrecerte créditos. Esto último puede que sea algo “molesto" porque te llegarán correos constantemente de de créditos que puedes pedir, pero recuerda: esa es tu decisión y debes tomarla con responsabilidad y basándote en tus posibilidades.

Para que funcione, debes agregar tu correo, nombre completo, lugar y fecha de nacimiento, domicilio, RFC y tus ingresos mensuales (aunque esto es opcional).

Lo que hará la app es un soft check de tu buró de crédito y te mostrará tu puntaje crediticio, también verás con facilidad tus historial (los créditos que tuviste antes, tus cuentas activas, etc).

La app tiene un apartado para agregar tu información de las tarjetas de crédito de tus bancos. Lo malo es que sólo tiene opción para CitiBanamex, BBVA, Santander, SctoiaBank, Coppel y American Express. Todavía no hay opciones de agregar bancos digitales (como NU, por ejemplo).

Ojo: tendrás que darle permiso para que consulte esta información, pero esto no implica que puedan utilizar tu cuenta, será única y exclusivamente para consultar la información.

Spendee: para tu control de gastos

Es una esas apps de control de gastos que sí puedes personalizar: desde la moneda que utilizas, hasta -si quieres- compartir carteras con otros usuarios.

Esto último es especialmente importante si vives en pareja o quieres hacer un presupuesto familiar, pues pueden ingresar los gastos que hacen juntos.

Algo chulo de esta app es que puedes ver tooodos los movimientos según fechas y lugares, lo cual es especialmente útil si un día te levantas y dices: “OLV, ¿de dónde salió este gasto?!".

¿Se te olvida ingresar tus gastos? Respiraaaa, porque te enviará notificiaciones para recordarte que ¡plis, ingresa los datos! Esto te resultará especialmente útil, pues conforme pasen las semanas (y meses) usándola, las gráficas, infografías e informes que te arroje la app serán más precisas y te darán una visión más clara tus ingresos y gastos para saber dónde ahorrar.

TaxDown: inteligencia artificial ¿y el SAT?

La idea de esta app es ayudarte con tus declaraciones anuales de impuestos ante el SAT e, incluso, echarte la manita para obtener la devolución de impuestos.

Es más, puedes presentar tus declaraciones tanto de años anteriores como la anual y te puede dar asesoría mediante preguntas muy sencillas (nada que ver con el SAT y sus procesos) para evitar los errores más comunes al hacer la declaración.

El servicio para calcular si tienes saldo a favor es gratuito y tienen soporte técnico, pero para hacer tus declaraciones sí tienes que pagar y hay dos opciones: 799 pesos al año para hacer tu declaración; o el plan Full de 1,899 pesos al año para que hagan todo por ti. Si quieres la revisión de años anteriores para saber si el SAT te debe dinero, el servicio cuesta 499 pesos.

Ojo: una de las quejas constantes de usuarios es que si no cancelas el servicio a tiempo, se hace la renovación del servicio en automático y el cobro anual correspondiente, ¡así que trucha!

El pilón para llevar

Si quieres ahorrar, puedes abrir una cuenta en GBM. No hay un mínimo para abrirla y te genera rendimientos, lo cual es bastaaaante bueno con la inflación actual.

¿Se te olvida meterle dinerito cada quincena? Tranqui, tiene una función para domiciliar tu ahorro, es decir, puedes programar que cada 15 y 30 del mes se haga la transferencia de dinero.