A pesar de que los bancos en México son las instituciones financieras más conocidas, hay otras figuras reguladas que ofrecen servicios financieros a los usuarios bajo otras licencias.

México tiene 49 bancos en total y no todos dan servicio al usuario común; hay otros que solo se dedican a dar financiamiento y asesoría a empresas.

Dependiendo de la licencia que tenga cada institución financiera, es la cantidad de servicios que puede ofrecer a los usuarios. Aquí te contamos más.

La licencia de banca la tienen 49 entidades en el país. Son los más conocidos porque vemos sucursales y los más grandes son BBVA, Banorte, Santander, Citibanamex, Scotiabank, HSBC e Inbursa.

El regulador, que es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, supervisa a los bancos y les pide cierto nivel de capital o dinero para que, en caso de quiebra o problemas, sean capaces de pagar a todas las personas que tienen su dinero con ellos.

Además, como usuario de un banco tu dinero está protegido hasta por 400,000 UDIS (que son aproximadamente 3.18 millones de pesos).

¿Qué son las Sofomes?

Se trata de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) y que pueden ser reguladas o no reguladas. Hay casi 1,340 en el país.

Estas instituciones se encargan de dar crédito, arrendamiento o servicios de factoraje. No tienen permiso de captar recursos, por lo que no hay un seguro como en la banca múltiple.

Una empresa que tenía esta licencia es Stori, pero en meses pasados decidió hacer la compra de la Sofipo MasCaja para captar recursos y así ofrecer más productos.

Usualmente las Sofomes enfocan su negocio al crédito automotriz, incluso las Sofomes más grandes en México son GM Financial (la división financiera de General Motors), Cetelem, AyF Banorte y Ford Credit de México.

¿Qué son las Sofipos?

Las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) son entidades de microfinanzas, estas sí pueden captar dinero de los ahorradores y pueden ofrecer créditos.

Tienen autorización de expedir tarjetas de débito y crédito, de hacer compras de divisas con ayuda de terceros y distribuir seguros, así como dispersar programas gubernamentales.

El dinero de las personas está protegido hasta por 25,0000 UDIS (199,000 pesos aproximadamente). Las Sofipos más grandes son: Nu (tras la compra de Akala), Caja Libertad, Financiera Sustentable, Crediclub y CAME.

¿Qué son las Socaps?

Las Sociedades de Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) son de las instituciones con más arraigo en el sistema. Al llegar a donde la banca tradicional no llega, este tipo de entidades tiene mayor presencia en estados como Oaxaca, León o Guerrero.

Hay 154 en México y estas representan casi 1% del total del sistema financiero. Para entrar a estas instituciones tienes que hacerte socio de estas instituciones con un monto inicial y el dinero que se presta es el de los mismos integrantes.

Al igual que las Sofipos, los recursos en la Socap están respaldados hasta por 25,000 UDIS. Las instituciones más grandes de este tipo son Caja Popular Mexicana, Caja de Telefonistas, Caja Morelia y Acreimex.

¿Qué son las fintech?

Las empresas fintechs son las que por medio de un dispositivo electrónico ofrecen algún servicio financiero. Para que una empresa se ostente como fintech, debe tener una licencia de Institución de Tecnología Financiera (IFT) aprobada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Las IFT se integran por Instituciones de Pago Electrónico (que son las wallets como Mercado Pago y/o los monederos electrónicos como Edenred o SíVale), así como las Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding).

En el crowdfunding se trata de poner en contacto a una persona que quiera prestar dinero o invertir y a otra que busque el préstamo.

Actualmente, Cetes directo es la herramienta de inversión que más ganancias ofrece a sus inversores. No lo decimos nosotros, lo dice la Calculadora de Ahorro e Inversión de la Condusef.

Sin embargo, Cetesdirecto ofrece múltiples instrumentos de inversión con pequeñas -pero importantes- diferencias entre ellos.

¿Qué productos de inversión ofrece Cetesdirecto?

El programa de Cetesdirecto es una plataforma gratuita de Internet, administrada desde hace 13 años por Nacional Financiera, para que cualquier persona pueda invertir en Valores Gubernamentales.

Es decir, prestarle dinero al Gobierno y recibir ganancias por dicho préstamo.

Algunos de los instrumentos de Cetesdirectos son: CETES, BONOS, BONDES, y UNIBONOS.

Asimismo, se puede invertir en los Fondos de Inversión BONDDIA con liquidez diaria y ENERFIN con liquidez mensual operados por la operadora de fondos NAFINSA.

Cada uno de estos instrumentos tienen sus ventajas y desventajas.

CETES o BONDES: ¿Qué instrumento de inversión elegir?

No es lo mismo ahorrar que invertir. Ahorro significa dejar de gastar hoy y guardar ese dinero para consumo futuro, mientras que invertir es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro.

Para invertir necesitas tener un ahorro previo.

Si ya cuentas con un ahorro, el siguiente paso es fijar una meta y establecer un el plazo para alcanzarla. Esto es importante para saber en qué instrumento de inversión poner a trabajar tu dinero.

BONDES

Si deseas tener un ingreso mensual, tal vez tu mejor opción sean los BONDES.

Los BONDES son productos de inversión de Cetesdirecto a largo plazo que te permiten recibir ganancias mensuales, llamadas “corte de cupón”.

Actualmente, se emiten a plazos de 5 años y pagan intereses variables cada 28 días en función de la tasa ponderada de fondeo bancario.

Este instrumento de inversión es ideal para quienes tienen un capital del cual se realizan pagos mensuales como una renta, manutención de padres o hijos.

CETES

En tanto, los CETES, también conocidos como Certificados de la Tesorería de la Federación, tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días.

Es decir, para poder ver las ganancias, tendrás que esperar uno, tres, seis o 12 meses.

Por lo que si deseas tener un rendimiento mensual o tener disponible tu dinero en todo momento, tal vez no sea la mejor opción para ti.

Actualmente, los CETES están ofreciendo un rendimiento de entre 11 y 12 por ciento anual.

Los migrantes mexicanos en Estados Unidos suman 11.7 millones, según cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía, y de acuerdo con BBVA, los mexicanos que residen en Estados Unidos, apenas logran alcanzar mecanismos de protección financiera, el banco indica que sólo 6% cuenta con un seguro de vida.

El seguro de vida para migrantes es uno de los productos de protección temporal a un año que permite cubrir tanto al titular con residencia en la República Mexicana como al familiar que radica en Estados Unidos.

Por lo que, si alguno de los dos fallece durante la vigencia de la póliza, la compañía pagará al sobreviviente la suma asegurada contratada, indica la Condusef.

Esta herramienta permite que en caso de fallecer el migrante, la aseguradora cubra todos los gastos de repatriación funeraria desde EU a territorio mexicano, además algunos seguros con cobertura adicionales permiten asistencia telefónica educativa para hijos del migrante; asistencia telefónica médica, descuento en farmacias, ópticas y laboratorios.

Debido a la naturaleza del seguro, que es temporal, las sumas aseguradas son menores, (no mayores a 500,000 pesos) por ello el costo de este seguro es bajo, en algunos casos se pueden adquirir por menos de 1,000 pesos mensuales.

Pero, ¿por qué existe baja penetración?, Carlos Peña, Presidente del comité de daños de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac), explicó que la regulación entre ambos países dificulta la venta de seguros.

Regularmente es la familia que se encuentra en México la que debe contratar el seguro de vida con cobertura para su familiar en Estados Unidos.

A lo largo de la República Mexicana se puede contratar este producto de protección financiera a través de Seguros Afirme, Argos, Azteca, Banorte o bien en línea.

Peña explicó que en caso de que el familiar que reside en Estados Unidos deseé contratar el seguro regularmente encuentran la oferta a través de las remesadoras o bien en colectivas migrantes que en muchos casos ofrecen pláticas informativas.

El especialista de la Amasfac detalló que debido a los diversos estatus migratorios existe cierto grado de desconfianza, además de proliferar los casos de estafas entre las comunidades, por ello reiteró que es más práctico y seguro contratar el producto en México con cobertura al familiar que reside en el extranjero.

Los rendimientos de los Cetes a 28 días se mantuvieron sin cambios esta semana brindando a los inversionistas una tasa real de 6.97%.

El Banco de México (Banxico) publicará esta semana su decisión de política monetaria, de la que se espera que se mantenga sin cambios (en 11.25%), por lo que los inversionistas estarán buscando incrementar su exposición a los Cetes, consideró Banorte.

"El mercado sigue debatiendo sobre si la primera baja de 25 puntos base será en febrero o marzo. En nuestra opinión, Banxico realizará el primer recorte de tasas en marzo a 11.00%", destacaron analistas del banco.

Se espera que al cierre del 2024, Banxico reduzca la tasa a 9.25%.

¿Cuáles son los rendimientos de los Cetes?

Los Cetes a 28 días ofrecen rendimientos de 11.25%, igual que la semana pasada.

A 91 días o tres meses, los rendimientos de los Cetes se ajustaron ligeramente a la baja con rendimientos de 11.30% desde 11.33%.

A 182 días o medio año, los Cetes ofrecen rendimientos de 11.33%, desde 11.31% que ofrecían la semana pasada.

A 363 días o un año, los Cetes dan rendimientos de 11.23%.