Es cada vez mayor la inversión que la banca realiza para digitalizar sus procesos y estar a la par de la experiencia que ofrecen las fintech sobre un acceso más fácil a productos financieros.

Daniel Becker, presidente de la Federación Latinoamericana de Bancos, indicó que el punto de inflexión en el sistema financiero fue con la crisis de 2007-2008, donde los gobiernos tuvieron que rescatar instituciones e inició el gran auge de las nuevas tecnologías financieras (fintech).

Pero la banca tradicional ya había iniciado un proceso de omnicanalidad y la parte digital era importante, no obstante, las fintech vinieron a incrementar la velocidad de la digitalización.

Durante su participación en el Foro Forbes Economía y Negocios, Becker dijo que México ya está muy inmerso en esta transformación digital, pues en 2022 se realizaron 4 mil millones de transacciones digitales bancarias.

“Si el mundo tiene 8 mil millones de habitantes, quiere decir que en México la mitad del mundo hizo por lo menos una transacción a través de su dispositivo digital”, ejemplificó.

‘Banca tradicional invierte más en transformación digital’

Becker destacó que la banca cada vez hace más inversión tecnológica para la transformación digital.

“Los bancos ya destinan una gran cantidad para estar a la vanguardia e igualar y mejorar experiencias del cliente como lo hacen las fintech”, expuso.

Beatriz Durán, chief strategy officer de Syncfy, señaló que la tecnología ha ayudado a bajar costos, pues hace procesos más eficientes y esos ahorros ayudan a la inclusión financiera.

Refirió que antes se trataba más de un problema de penetración y alcance, pero con la tecnología se acabó, aunque ahora es un tema de educación financiera.

Rezago en educación financiera, el gran pendiente

Bárbara González, CEO de Bitso México, coincidió en que México tiene un rezago en educación financiera “impresionante”, ya que hay muy poco acceso a la información que ayude a entender qué es un tasa de interés o un crédito. Por ello, dijo, la mayoría de las cuentas bancarias están subutilizadas, ya que la gente no sabe cómo sacarles provecho.

Agregó que más allá de la mimetización entre bancos y fintech, debe haber una entre la población y el ecosistema financiero, pero tiene que ser un esfuerzo público y privado.

Destacó que un tema pendiente es la regulación, pues si ésta no avanza a la par de la tecnología es imposible darle mayor dispersión a todos los productos que se están creando.

Gabriel Maldonado, director de ventas digitales y canales alternos de Citibanamex, comentó que las sucursales bancarias van a seguir, aunque han tenido que evolucionar y dar un nivel de servicios financieros como Amazon o Mercado Libre.

Dijo que el crecimiento de adopción digital en Citibanamex ha crecido exponencialmente, pero los productos se tienen que ir adecuando más y ser de más fácil acceso.

Aseguró que la banca no va contra las fintech, pero se necesita de una regulación de este mercado.

El Senado de la República analiza la modificación al artículo 63 de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) a iniciativa del Senador Ernesto Pérez Astorga, con el objeto de ampliar el acceso al financiamiento para que miles de mexicanos se hicieran de un vehículo seminuevo, afirmó el Presidente de la Comisión de Hacienda y Crédito Público.

Tal artículo habla sobre los esquemas actuales en que funciona el esquema de autofinanciamiento para bienes muebles nuevos, incluidos los automotores; por lo que hace falta una modificación que contemple a los seminuevos, abriendo la puerta a que más personas tengan acceso a una unidad de modelo reciente y más cercana al alcance de sus ingresos, reduciendo también la informalidad.

En un desayuno de trabajo organizado por la AMDA con los Senadores Gloria Núñez Sánchez, presidenta de la Comisión de Defensa al Consumidor y Rafael Espino de la Peña, presidente de la Comisión Segunda de Estudios Legislativos, el legislador veracruzano destacó la importancia del mercado de los vehículos seminuevos y lo comparó con un gran océano azul de oportunidades pero falto de opciones para beneficiar a más mexicanos.

Según cifras de la firma Simdatagroup, en México se realizan alrededor de 5.5 millones de transacciones de compra-venta de vehículos de segunda mano cada año, la gran mayoría de manera informal con todas las consecuencias en falta de seguridad y garantías; de estas operaciones, apenas un 5% fueron realizadas formalmente en una agencia-distribuidora y ninguna bajo algún esquema de autofinanciamiento.

Restando la palabra nuevo a la normatividad actual sobre los esquemas de autofinanciamiento, se contribuiría a la formalidad y seguridad con que se lleven a cabo estas transacciones en beneficio de sus consumidores, aseguró el Senador por el Movimiento de Regeneración Nacional (Morena).

“Es una normatividad benéfica, vamos a disminuir las barreras del acceso al crédito y promover el desarrollo de un sector muy importante”, ajustó.

“No hay partido ni hay colores, somos todos los legisladores un mismo equipo y vamos a hacer algo por el bien de México y del comercio organizado”, opinó el Senador.

De acuerdo con información de AMDA y fuentes adicionales, se tiene que en promedio las ventas de seminuevos representan un 25% de la venta total de vehículos para los distribuidores, puntualizó Guillermo Rosales Zárate.

“Conforme a sondeos internos se contempla viable elevar hasta 40% dicha proporción en el caso de la apertura hacia el mercado de seminuevos en el bloque de Autofinanciamiento. Estas consideraciones, en principio llevarían a contemplar un potencial adicional de entre 10 mil y 20 mil contratos de seminuevos para el Autofinanciamiento tan sólo en el primer año de operaciones bajo el nuevo esquema aprobado en la Ley Federal de Protección al Consumidor, comentó el presidente ejecutivo de la AMDA.

Sobre el autofinanciamiento, el representante de los distribuidores de automotores a nivel nacional explicó que se trata de un sistema que permite a Personas Físicas y Morales programar la compra de un automóvil nuevo mediante la integración de grupos de consumidores, quienes a través del pago de mensualidades puntualmente participan en un sorteo mensual que les permite adquirir desde su primera mensualidad un vehículo para su uso personal o negocio, además está regulado por la Secretaría de Economía y la Procuraduría Federal del Consumidor.

“Entre los beneficios del autofinanciamiento en vehículos para los participantes están que les permite generar historial crediticio, no los descapitaliza, es una opción de financiamiento ante un historial crediticio negativo, sus requisitos son conforme a cada perfil, le sirve a micro, pequeños y medianos empresarios, la mayoría de las empresas de este sector cuenta con el apoyo de la red de distribuidores y permite programar la compra en corto, mediano y largo plazo”, puntualizó.

Por AMDA

Sí aún no tienes una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore)y estás buscando la que sea más conveniente y te ofrezca mejores beneficios y rendimiento compartiremos a continuación aquellas que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ha dicho que son las de mayor rendimiento este 2023.

Hay que recordar que contar con una Afore es de suma importancia porque se encargan de administrar el ahorro de todas aquellas personas que cuenten con un trabajo formal en México y que además se encuentren afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

¿Qué AFORE ofrece mayor rendimiento?

La Consar publicó el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) 2023 el cual se encarga de mostrar las ganancias que cada trabajador obtendrá en su retiro guardando su dinero en las Siefores.

Una Siefore (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) es un fondo de inversión en el cual las Administradoras de Fondos para el Retiro invierten el dinero de cada trabajador para que se genere un rendimiento económico y de cuerdo con la Comisón de Ahorro , Profuturo, Citibanamex, Sura, Banorte son las de mejor rendimiento.

Si embargo aquellas personas nacidas de 1995 en adelante se encuentran en la Siafore Básica Inicial por lo que a continuación compartimos contigo las Afores de mayor rendimiento este 2023:

Siafore para personas nacidas a partir de 1995

• Profuturo: 6.30 por ciento.
• Inbursa: 6.12 por ciento.
• SURA: 5.84 por ciento.
• XXI Banorte: 5.45 por ciento.
• Principal: 5.11 por ciento.
• Coppel: 5.07 por ciento.
• Citibanamex: 4.99 por ciento.
• Azteca: 4.63 por ciento.
• Invercap: 4.48 por ciento.

Ahora bien si naciste entre 1985 y 1994 también te decimos cuáles son las Afores más convenientes para ti y las que te dejan mayor rendimiento.

• Siafore para personas nacidas entre 1990 y 1994
• Profuturo: 6.34 por ciento.
• Inbursa: 6.21 por ciento.
• Pensión ISSSTE: 6 por ciento.
• SURA: 5.88 por ciento.
• XXI Banorte: 5.65 por ciento.
• Principal: 5.33 por ciento.
• Coppel: 5.31 por ciento.
• Citibanamex: 4.23 por ciento.
• Azteca: 4.77 por ciento.
• Invercap: 4.74 por ciento.
• Siafore para personas nacidas entre 1985 y 1989
• Profuturo: 6.60 por ciento.
• Inbursa: 6.18 por ciento.
• Pensión ISSSTE: 5.58 por ciento.
• SURA: 5.99 por ciento.
• XXI Banorte: 5.59 por ciento.
• Principal: 5.53 por ciento.
• Coppel: 5.46 por ciento.
• Citibanamex: 5.42 por ciento.
• Azteca: 4.85 por ciento.
• Invercap: 4.60 por ciento.

Recuerda que el rendimiento es todo aquello que ganas una vez que son descontadas las comisiones del servicio de la Afore de tu elección, entre mayor sea el porcentaje de rendimiento neto, mayor es la cantidad de dinero que lograrás ahorrar.

A las áreas de Recursos Humanos suelen llegar inquietudes de los trabajadores sobre el futuro de sus hijos, la construcción del patrimonio familiar o el reto de hacer frente a los gastos cotidianos. Ante estas preocupaciones, la Alta Dirección y los directores de RR.HH. deben responder como parte del cuidado del talento humano y su responsabilidad social. Una forma de hacerlo es fomentando el ahorro y el acceso al crédito mediante las cajas de ahorro.

Cinco ventajas de crear una caja de ahorro

• Demuestra una preocupación genuina por los trabajadores, su patrimonio y el fomento al ahorro
• Genera lealtad a la empresa, y retención del talento
• Incrementa la productividad de los colaboradores
• Representa una alternativa de ahorro más atractiva que un banco
• Los rendimientos obtenidos de la caja de ahorro no causan impuestos

Marco legal

De acuerdo con la Ley de Ahorro y Crédito Popular, la caja de ahorro es un instrumento jurídico integrado por aportaciones que solo realizan los trabajadores de alguna empresa, sin la participación patronal, y a quienes se les descuenta periódicamente una cantidad de su salario. Con los recursos de dicho fondo los propios colaboradores acceden a préstamos de fácil acceso e intereses más que el promedio del mercado.

Las cajas de ahorro pueden instrumentarse por medio de la figura jurídica de Sociedad Civil o de Asociación Civil, siempre y cuando su objeto sea promover el desarrollo integral de los trabajadores afiliados, así como de fomentar el ahorro y la ayuda mutua mediante la implementación de sistemas de ahorro y préstamo. Dicho instrumento debe también tender a incrementar el rendimiento del salario y favorecer la formación de un patrimonio. La figura elegida determinará la ley aplicable.

Marco laboral

La ley laboral prevé la obligación de los patrones de realizar los descuentos para las aportaciones a la caja de ahorro, siempre y cuando exista la voluntad expresa del trabajador.

En los certificados fiscales digitales de nómina (CFDI) de los trabajadores, el descuento que se les realiza deberá timbrarse con el código 018 Cuotas para la constitución y fomento de sociedades cooperativas y de cajas de ahorro.

Marco fiscal

Para efectos del impuesto sobre la renta (ISR), una caja de ahorro se instrumenta como una Asociación Civil o una Sociedad Civil sin fines de lucro. Por lo anterior tributa bajo el título III del régimen de las personas morales con fines no lucrativos.

Bajo esta figura jurídica, las instituciones financieras no están obligadas a retener el ISR por los intereses que paguen a dichas cajas de ahorro, derivados de las inversiones realizadas en dichas instituciones, pues son parte del cumplimiento del objeto social para el cual fueron creadas.

Por otra parte, también se prevé que no se pague el ISR por los ingresos obtenidos por las personas físicas (trabajadores asociados de la caja de ahorro), pues es considerado un ingreso exento para dichos trabajadores.

Adicionalmente, tampoco se paga el impuesto al valor agregado (IVA) por los intereses generados en la caja de ahorro.

Debido a que no se paga el ISR de los ingresos por intereses obtenidos por la caja de ahorro ni de aquellos obtenidos por sus asociados, el instrumento se vuelve más atractivo para el ahorro y la conformación del patrimonio, a lo que se suma el beneficio de su transparencia fiscal y operativa. Estas figuras jurídicas tienen una obligación informativa anual, cuya fecha límite es el 15 de febrero del siguiente ejercicio.

Marco operativo

Estos son los aspectos que recomendamos reglamentar claramente para lograr una operatividad eficiente y clara de la caja de ahorro:

• Mantener un fondo de garantía, el cual se puede fijar en función del posible saldo de préstamos no recuperados
• Contar con los estatutos de la Sociedad Civil o Asociación Civil, según sea el caso
• Adjuntar un documento en el que se plasmen las reglas del juego para todos los asociados
• Establecer montos máximos y mínimos de aportaciones, así como de cantidades en préstamos, tasas de interés cobrado, intereses moratorios, descuentos a cargo de la empresa, etc.
• Fijar mecanismos para ahorros no reclamados o el nombramiento de beneficiarios

La caja de ahorro de los trabajadores representa un excelente vehículo para fomentar el ahorro y apoyar a los trabajadores en la conformación de su patrimonio. Lo anterior permite brindarles tranquilidad, motivarlos, generar lealtad y, sobre todo, cuidar de ellos tal como ellos cuidan de los clientes y el negocio.