En México más de la mitad de las familias son lideradas por un hombre, los cuales podrían usar estos productos para algún objetivo personal y a la vez proteger a sus dependientes económicos.

¿Tienes ganas de ir a un viaje, comprarte un carro, una casa, tomarte un año sabático, tener dinero para pagar la universidad de tus hijos o ahorrar desde ya para tu retiro?

Para cumplir estas metas o planes necesitas dinero y una herramienta financiera que puede ayudarte a cumplirlas y al mismo tiempo tener una protección financiera en caso de invalidez o hasta de fallecimiento para tu familia, son los seguros de vida con ahorro.

De acuerdo con el Censo de Población y Vivienda más reciente, 46.9% del total de hombres, es decir, más de 45.3 millones, son padres de familia y la edad promedio es de 45 años.

“Para estos millones de padres de familia que se encuentran económicamente activos existen aliados para conservar sus ingresos y de esta forma fortalecer las responsabilidades de ver a sus hijos crecer, además de cumplir algunas de sus aspiraciones”, informó Prudential Seguros.

En el primer trimestre de este año los seguros de vida contratados de manera individual reportaron un crecimiento de 8%, impulsados principalmente por movimientos en los seguros de vida con componente de ahorro, según datos de la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas.

Después de seis meses de mantenerse suspendidos los traspasos de cuentas entre afores, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ya los reactivó y anunció que las personas que durante el periodo de pausa solicitaron este trámite deberán, por medio de un mensaje de texto que se les mandará, decidir si aún quieren proceder con el cambio.

En las redes sociales, la Consar publicó este mensaje: ¿Solicitaste un cambio de administradora por Afore Web o Afore Móvil? Muy pronto recibirás en tu teléfono un mensaje para que confirmes si aún quieres seguir con tu traspaso. Esto será válido para solicitudes realizadas entre el 17 de diciembre y 28 de mayo.

¿Por qué podrías cambiar de afore tu cuenta de ahorro para el retiro? Los traspasos entre administradoras no son obligatorios y nadie puede condicionar un trámite como de retiro por desempleo o matrimonio a cambio de que traslades tu ahorro a otra administradora de pensiones.

En diversas ocasiones trabajadores han mencionado que “agentes” les promueven algún retiro parcial de la afore, sin embargo deben cambiarse a la operadora de pensiones donde ellos laboran. Ambos trámites: retiros y traspasos, son gratis y el trabajador lo puede realizar sin necesidad de un tercero.

Pedro realizó la solicitud de cambio a finales de diciembre, esto porque le dijeron que así podría realizar un retiro por desempleo. Hasta abril se encontraba sin trabajo y en espera que se concretara el proceso de traspaso para solicitar su dinero.

De acuerdo con información proporcionada por la Consar, tomar una mala decisión con el uso de la cuenta de ahorro para el retiro puede impactar hasta en 20 o 30% en el monto de pensión que el trabajador recibirá.

En el caso de los traspasos de cuenta, si el cambio se realiza en temporada de minusvalías, que son pérdidas virtuales en el valor de los activos que administran las afores, tendrá efecto negativo, es decir que perderá dinero también si la afore a donde se cambia otorga un menor rendimiento.

Según las cifras del órgano regulador de las afores, persisten los traspasos negativos, o sea que millones de trabajadores se van a una operadora de pensiones que les da menor ganancia.

Por ejemplo, en el reporte Radiografía Operativa de las Afores, se refleja que en el 2022 la afore que concentró la mayor cantidad de traspasos, 90% fueron catalogados por la Consar como negativos, porque provenían de una administradora que les daba mejor rendimiento.

Se protegerá ahorro

“En momento de alta volatilidad, lo mejor es mantener la calma y esperar a que los mercados se estabilicen. Los trabajadores siempre estarán en su derecho de cambiarse si así lo deciden, pero su decisión debe ser muy informada”, detalló la Consar.

No obstante, si detectan que las decisiones que se toman en relación con los traspasos no son las mejores, la Comisión tiene la facultad de tomar medidas para proteger los ahorros de los trabajadores.

¿Por qué sí podrías cambiarte de afore?

Cambiar la cuenta de ahorro para el retiro de una afore a otra debe ser una decisión importante e informada porque tendrá impacto en los recursos que acumulen para tu retiro.

Las tres cuestiones por las que una persona podría o debería cambiarse de afore son porque busca una administradora que le dé mejores rendimientos de los que otorga la operadora donde se encuentra.

Otro elemento es porque busca mejores servicios, una empresa que tenga cercanía y brinde mejor atención, también puede ser porque es más barata o que cobre una comisión mejor, aunque ahora la mayoría cobra la misma comision, de 0.57 por ciento.

“Elegir una afore correctamente representa una de las decisiones financieras más relevantes en la vida de todos los ahorradores del SAR, dado que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras”, advirtió el órgano regulador de las afores

Tras recibir la aprobación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)  para adquirir el banco ABC Capital, la financiera digital Ualá lanzó una cuenta de ahorro que  ofrece rendimientos de hasta 9 por ciento anual. 

Con esto se sube a la competencia con la sociedad de financiamiento popular (Sofipo), Nu, filial de la brasileña NuBank, que ofrece desde hace unas semanas el mismo rendimiento a sus clientes.

Ambas financieras digitales aprovechan el vacío de rendimientos en cuentas de ahorro de la banca tradicional para atraer nuevos clientes a sus plataformas. 

Durante una conferencia de prensa, el ahora banco Ualá explicó que sus usuarios podrán empezar a ver los beneficios en sus ahorros a partir de un saldo mínimo de 100 pesos, además de que todos podrán hacerlo siempre y cuando cumplan los requisitos de  ser  mayor de edad, vivir en territorio nacional y contar con sus datos fiscales actualizados en la app.

Con base en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), Andrés Rodríguez Ledermann, vicepresidente de Wealth Management en la firma financiera, señaló que 54 por ciento de las personas en México ahorran de manera informal sin recibir ninguna clase de rendimiento por su dinero. 

Ante ese panorama, resaltó la importancia de acortar esas brechas fomentando el ahorro de una forma sencilla y segura, “ofreciendo rendimientos superiores a los que históricamente se ven en el mercado mexicano”. 

Agregó que no sólo ofrece una de las mejores tasas de rendimiento en el país, sino además está amparada por la garantía del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)  que “cubre exclusivamente a productos de las entidades bancarias por hasta 3 millones de pesos aproximadamente, garantizando mayor seguridad a los usuarios del sistema bancario.

Cortesía de los Cetes

Ualá indicó que la licencia bancaria le permite invertir en Cetes sin necesidad de contar con algún intermediario y señaló que el rendimiento de 9 por ciento se ofrecerá por lo menos este año, esperando que el Banco de México (Banxico) mantenga la tasa de referencia en 11.25 por ciento.

Mientras que Nu México señaló que el dinero de las cuentas de ahorro lo invierten en valores gubernamentales y en instituciones financieras calificadas, para ofrecer rentabilidad con riesgo bajo, “todo esto, de una manera segura y siempre cumpliendo con la regulación financiera mexicana correspondiente”.

“Invertimos diariamente en bonos de bajo riesgo del Banco de México, como la TIIE a un día, para poder transferir los beneficios de este rendimiento a sus clientes finales”, detalló la Sofipo Nu.

Además, ambas instituciones financieras ofrecen a los usuarios tener liquidez inmediata todo el tiempo, sin limitaciones, topes o movimientos adicionales.

Si por tu mente han pasado frases como “este año sí voy a administrar mi dinero” o “voy a disminuir mis gastos mensuales”, continúa leyendo.

Alicia Galindo, especialista en educación financiera y docente en el Tec de Monterrey, habló con CONECTA de cómo lograr un balance en las finanzas personales.

“Cuando se trata de nuestro dinero, nuestros ahorros e inversiones, hay que contar con una visión de largo plazo que te pueda ayudar a tener rendimientos y una estrategia financiera conforme avance el tiempo”, indicó.

La experta comparte 12 consejos para que puedas sacarles el mejor provecho a tus ingresos durante todo el año:

1. Conoce tu perfil y mide tu salud financiera

Como paso inicial, se aconseja calcular y darle seguimiento a tu valor neto para poder monitorear tu salud financiera e incluso motivarte para ahorrar dinero en el futuro. 

Para esto, solo es necesario realizar un recuento de tus activos (casa, auto, ingresos, ahorros, inversiones, etc.) y a eso restarle tus pasivos (principalmente deudas y gastos). 

La docente aconseja considerar también cuestiones como el perfil de riesgo que tenemos, nuestra edad, etc. para determinar la estrategia financiera que mejor nos ayude.

2. Haz una evaluación de todos tus gastos y tu presupuesto

Antes de poder ahorrar dinero, es importante saber en qué lo estás gastando, por lo que llevar un registro de todo lo que compras te ayudará a determinar dónde puedes recortar gastos y a dónde deben ir tus ingresos.

Para que tu registro sea efectivo, recuerda hacer un seguimiento de todos tus gastos sin importar lo pequeños que sean, Galindo aconseja sacar provecho a las apps que proveen los mismos bancos.

“Recuerda que lo que no se puede medir, no se puede controlar y lo que no se puede controlar no se puede mejorar”, explica la experta.

3. Establece objetivos de ahorro que puedas cumplir

Tener objetivos de ahorro es importante para contar con los ingresos suficientes para invertirlo en un seguro de gastos médicos, el pago inicial de una casa o incluso para ir estableciendo un plan de jubilación.

Establecer objetivos de ahorro pequeños en el corto plazo puede ayudarte a alcanzar las metas más grandes en el largo plazo.

Determina cuánto necesitas y ahorrar fácilmente cada semana sin estresar tu vida para alcanzar tu objetivo de ahorro a final del año. 

4. Limita el gasto que haces con tu tarjeta de crédito

Pagar con tarjeta de crédito puede parecer menos doloroso que hacerlo en efectivo o con una tarjeta de débito.

No obstante, acumular saldos en tus tarjetas de crédito podría aumentar tus pagos de intereses mientras que una utilización elevada del crédito podría reducir tu puntuación crediticia.

Para no caer en estas dificultades, se recomienda limitar los gastos de tus tarjetas de crédito además de estar atento a pagar el saldo que les corresponde de manera puntual cada mes.

5. Paga las deudas que tengan intereses altos

Cuando nos encontramos en un periodo en el que nuestros ingresos se encuentran limitados, se recomienda reducir al mínimo lo que se está pagando en intereses. 

Siendo este el caso, se aconseja priorizar el pago de todas las deudas que acumulen intereses, ocupándose primeramente de aquellas deudas con intereses altos.

Optar por tarjetas de crédito y préstamos con intereses bajos, así como pagar el saldo de las tarjetas de crédito todos los meses, evitando los intereses, pueden ayudarte a cumplir tus objetivos de ahorro y mejorar tu puntuación crediticia.

6. Paga más del mínimo de tus deudas

“Si uno tiene una deuda de $45,000 y no paga ni el mínimo de lo acordado esta se puede transformar fácilmente en una deuda de más $100,000 que se puede tardar hasta 4 años en liquidarse”, explica la académica.

Siendo este el caso, Galindo aconseja siempre intentar pagar más del mínimo de la deuda en cuestión buscando reducir el monto total de la misma.

De acuerdo con la directora, esta estrategia puede ser clave para acortar el periodo de tiempo en el que este tipo de deudas pueden ser saldadas.

7. Sácale la vuelta a las comisiones bancarias

Cambiar algunos de nuestros hábitos bancarios también nos puede ayudar a mejorar nuestras finanzas personales.

Para esto, puedes empezar por revisar las comisiones que tu banco cobra al sacar dinero de cajeros automáticos, pagos en terminales o incluso durante transferencias instantáneas. 

Utilizar cajeros automáticos de la misma red bancaria o esperar a retirar dinero de un cajero afín te puede ayudar a ahorrarte comisiones, así como pagar en efectivo cuando te sea posible.

8. Deposita tu dinero en una cuenta de ahorro con intereses elevados

Abrir una cuenta de ahorro en tu banco de preferencia es una estrategia que puedes seguir para evitar gastarlo de manera innecesaria mientras que este gana intereses desde un lugar seguro.

Elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede proporcionar mejores rendimientos para tu dinero. 

Para obtener los mejores resultados, deposita tanto dinero como te sea posible y busca activamente los mejores tipos de interés que ofrece tu banco.

9. Establece un fondo de emergencia que genere rendimientos

De acuerdo con Galindo, si ya has ahorrado una cantidad de dinero importante tu mejor opción es buscar una cuenta que genere rendimientos y te permita disponer de tu dinero.

“Hay que recordar que un fondo de emergencias se forma de 3 a 6 meses de tus gastos fijos”, aconseja la experta.

Dado que necesitas que tu fondo sea accesible, se recomienda optar por una cuenta de ahorro que te permita retirar la liquidez que puedes necesitar junto con la flexibilidad de decidir de qué manera vas a seguir ahorrando.

10. Gana más ingresos mientras creces tu currículum laboral

Si cuentas con tiempo extra y no sabes qué hacer con él, aprovecha este espacio para generar dinero adicional que te ayude a cubrir tus gastos mensuales o incluso a darte algunos pequeños gustos.

Pedir más asignaciones en tu empleo, aplicar para un trabajo estacional o de medio tiempo, así como, tomar comisiones freelance son algunas formas en las que puedes ganar ingresos extras.

¿Ya cuentas con algún emprendimiento? Toma acción e investiga más sobre cómo puedes monetizar tu producto o pasatiempo a lo largo del año.